通信貸，代償問題 - 生活

現在在一千大電子公司上班，年紀28歲
實領的薪水每月平均3萬4‥‥
之前的工作一年半，後來換公司到現在的公司底薪相同，
前陣子拿到年所得的扣繳憑單45萬多，繳稅14500元左右
從以前到現在因為單親要協助家庭支出，前前後後有信用貸款
再加上以前念書的助學貸款，希望把這些貸款全部整合掉
本身有信用卡兩張，信用良好……
本身名下機車94年12月買(豪邁，4萬5上下)
一台中古汽車代步(Honda，中古車價市價8萬)
持有兩張信用卡：
中國信託金石堂聯名卡辦六年
額度3萬，餘額3萬
花旗銀行金卡去年掉卡補發辦了兩年左右
額度八萬一千，餘額還有六萬
(兩萬元繳稅最近繳稅及生活小開銷，有動用循環)
貸款名細如下：
三信商銀信貸五年期50萬，去年十月才辦，繳款正常，
每月繳9000元左右
中國信託通信貸五年期25萬，
今年過年1月左右核過的，為了過好年給老爸紅包辦的
前三個月繳4600元左右，三個月後起繳5999元
助學貸款約15萬
月繳2300元左右
所以零零總總共算一算債約90萬吧！
因為預計明年有打算買房子，想整合理財，可能的話希望可以
減低繳款的金額及利率，以方便我存一些錢來籌備婚禮
本身在郵局有六年吉利金儲蓄險50萬(去年10月開始)，
每月要存入7000元左右
以上算一算每個月含儲蓄險共要固定支出25000元
生活開銷約5000元，每月只能私房存5000元左右元了
有打算把中信通信貸的25萬代償掉，因通信貸的利率很高，
希望能延長繳款年限降低繳款金額(預計共25萬延7年)
或是全部整合延長年限降低繳款金額(預計共90萬延7年)
我自己也知，依我個人的負債比是蠻高的，超過月收入22倍
年所得也不高45萬，換新公司的話可能也只有50萬左右！
，所以不知有什麼辦法可以整合或是貸款的銀行有辦法辦理？
曾經想過買房子貸款增貸還清不知行的通嗎？
還是乖乖的用25萬代償慢慢還就好！？
有回答的都感謝哦！
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To William:
繳滿一年的話，那大約就是明年的一月再申辦整合囉？
到那個時候也許剩下的金額也就沒有這麼高了呢！？
再請教一些問題，通常貸款金額不超過月薪的22倍計算的話
，是以底薪來算的還是用年薪計算的呢？
像我就是3.4萬x22個月=74.8萬
所以到時候就算是要整合到85萬好了，也超過耶！
這樣子能夠整合嗎？？！？！